L’accès à un prêt immobilier pour financier un achat immobilier est tout à fait possible avec des crédits en cours. Cependant, comme pour toute demande de crédit immobilier, il est nécessaire de respecter des conditions strictes. Retrouvez les conditions pour obtenir un prêt immobilier, les risques liés à l’accumulation de plusieurs emprunts ainsi qu’une solution pratique pour augmenter la capacité d’emprunt.
Quelles sont les conditions requises pour obtenir un prêt immobilier ?
Afin d’obtenir une réponse positive de la part d’un établissement financier concernant une demande de prêt immobilier, il est nécessaire de respecter certaines conditions strictes. Les banques exigent un minimum de 10 % d’apport personnel pour pouvoir régler les coûts annexes qui découlent d’un achat immobilier (taxes, frais de notaire, etc.). Au plus votre apport personnel est important, au plus la banque sera encline à vous accorder votre prêt immobilier. C’est particulièrement vrai avec des crédits en cours.
De plus, la banque analyse minutieusement la situation personnelle des emprunteurs afin de déterminer leur taux d’endettement. Celui-ci tient compte principalement des revenus mensuels ainsi que des crédits en cours et ne peut être supérieur à 35 % des revenus mensuels du ménage. Si le taux d’entendement excède 35 %, il y a de fortes chances que la banque refuse d’accorder un prêt immobilier car la capacité de remboursement du ménage sera insuffisante.
En dernier lieu, les banques demandent aux emprunteurs des garanties afin d’être remboursées en cas d’incapacité de remboursement. Les garanties peuvent prendre la forme d’une hypothèque sur un autre logement, d’une caution ou d’un nantissement.
Quels sont les inconvénients du prêt immobilier avec des crédits en cours ?
Même s’il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier avec des crédits en cours, cela sous-entend néanmoins quelques inconvénients non-négligeables pour l’emprunteur.
Théoriquement, un établissement financier qui accorde un prêt immobilier à une personne qui rembourse déjà d’autres crédits prend plus de risques que pour une personne qui n’a aucun crédit. Dès lors, le taux octroyé risque d’être plus élevé car il est proportionnel au risque encouru par la banque. Naturellement, le montant emprunté sera également réduit pour une personne qui a déjà d’autres emprunts afin de respecter le taux d’endettement qui ne peut être supérieur à 35 % des revenus mensuels.
Les risques encourus ne sont pas uniquement pour la banque. En effet, un emprunteur qui cumule plusieurs crédits diminue automatiquement sa capacité de remboursement. De ce fait, en cas d’une mauvaise gestion financière, il peut facilement se retrouver dans l’incapacité de rembourser les différentes mensualités des crédits en cours. Il est donc nécessaire de bien évaluer en amont sa propre situation avant de contracter plusieurs emprunts.
Le regroupement de crédits : une solution avantageuse
Une solution adoptée par de plus en plus de ménages pour accéder plus facilement à un prêt immobilier est le regroupement de crédits. Cela consiste à regrouper les différents crédits en cours (crédit immobilier, voiture, travaux, etc.) en un seul et unique prêt qui comprend une seule mensualité.
En pratique, la banque va racheter l’ensemble des crédits en cours et va proposer un nouveau crédit avec des nouvelles conditions de remboursement. Généralement, cette pratique permet de réduire la mensualité de remboursement du ménage en augmentant la durée de remboursement. Automatiquement, le taux d’endettement va également diminuer et permettre l’obtention d’un prêt immobilier.
Le seul véritable inconvénient du regroupement de crédit est que la durée de remboursement du crédit est allongée. De plus, cette opération engendre une multitude de frais, comme par exemple : des frais de dossiers, des indemnités de remboursement anticipés, une nouvelle assurance emprunteur, etc.
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