Un apport personnel est-il toujours demandé par un établissement bancaire dans le cadre d’une demande de prêt immobilier ?
C’est quoi l’apport personnel et pour quoi faire ?
L’apport personnel est une somme d’argent qu’une personne ou un ménage a réussi à épargner, dans le but d’acheter un bien immobilier (terrain, maison ou appartement). Selon les possibilités de chacun, il peut être plus ou moins important. Cet apport joue plusieurs fonctions, la première étant qu’il rassure l’établissement financier auprès duquel est faite la demande de crédit immobilier. Etre en capacité d’épargner suppose que le projet est important. Cela implique aussi, quelquefois, une parfaite maitrise de son budget. Selon la somme épargnée, l’apport servira pour payer certains frais relatifs au prêt comme ceux inhérents à la constitution du dossier. En cas de somme plus importante, les frais de notaire pourront être payés. Selon le bien acheté, ils peuvent représenter presque 10% de la valeur du bien ; ce qui n’est pas à sous-estimer. L’apport personnel peut aussi, une fois que ces divers frais sont réglés, commencer à rembourser le prêt. Sachant tout cela, est-il possible d’envisager qu’une banque puisse se passer de l’apport personnel ou est-il une condition sine qua none pour devenir propriétaire ?
Est-il possible d’avoir un crédit immobilier sans apport personnel ?
Sur le montant de l’apport personnel, les avis divergent et même au sein du monde du crédit ou encore du secteur immobilier et pour cause : chaque banque procède différemment en matière de prêt. Tout comme certains profils peuvent être rédhibitoires pour certains et acceptés par d’autres (un seul salaire, un SMIC, une famille monoparentale…), l’apport est donc une affaire de banque. Il est dans les faits possible de trouver une banque qui n’exige pas d’apport personnel, alors que d’autres, même devant un très bon dossier exigeront 10% voire plus du montant du prêt demandé. Il est courant de dire qu’un apport de 10% est le minimum exigé. Il est vrai que certains établissements ne prêteront pas à des personnes ne disposant pas de 30% de la somme en épargne, pour l’achat du bien. Pourtant, s’il existe des banques qui ne demandent pas d’apport, il est évident que le dossier doit être bon. Ressources, charges, historique bancaire, taux d’endettement, reste à vivre : tout doit être équilibré. Il ne faut pas oublier que la banque prend un risque à chaque fois qu’elle prête de l’argent. Elle s’assure donc de mettre toutes les chances de son côté pour garantir le remboursement. Il peut être difficile, quand on ne connait pas les arcanes de la finance, de trouver l’établissement financier qui ne demande pas d’apport. Il semble opportun dans ce type de situation de demander l’aide d’un expert dans le domaine : le courtier en crédit immobilier. En tant qu’acteur financier à part entière, il sait quels établissements peuvent prêter sans apport. En outre, parmi toutes les offres ; il va, si les personnes le sollicitent à cet effet, les orienter vers celle qui présente le taux le plus bas. Un taux bas sur un prêt de plusieurs années représente des milliers d’euros en moins à rembourser ; ce qui est tout à fait appréciable.
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